保险缴费，等到退休时，再从账户中按月领取养老金，补充由于不再继续工作导致的现金不足。养老年金的回报率未必很高，但是它能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康。

    在经济学上，“效用”是大厦最底层的那块砖，是人们一切行为的出发点。那效用又能带来什么？幸福感。无论是大人物还是小人物，无论是经世安邦的运筹帷幄还是一亩三分地的柴米油盐，从经济学的角度来看，追求幸福感应该是人类的终极目标。人们之所以要买保险，同样也是为了获得幸福感。

    而保险是投保人以少量确定的保费支出换取约定的保险事故发生后保险人给予的大量保险金的一种风险转嫁活动，同时它也是对人们已经占有东西的一种保护机制，免除了失去已经占有了的东西的痛苦。保险保障的是人们现有的资源，包括物质资源，如财产、利益和信用以及人力资源，例如人的生命和身体，所以保险带给人们的效用也会大于保费带来的效用。当然，其前提条件仍然是买保险的人必须是风险厌恶者，如果是风险中性或者是风险偏好者，则又另当别论了。

    经济学笔记

    保险经济学中的贝努利定理总结说，只要保险是按照精算公平费率提供的，对一个风险厌恶的投保人来说，投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用。对那些在人群中占有70%比重的风险厌恶者来说，保险是个能够带来更多幸福感的好东西。