人寿保险常见的标准条款（2）

    生命表是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。通常以10万(或100万)人作为0岁的生存人数，然后根据各年中死亡人数，各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10万人全部死亡为止。生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。

    生命表不是简单初步的会计资料，而是根据一定的调查时期所获得的有关国家或地区的人口普查资料（或有关部门的统计资料）。

    生命表以年岁为纲，全面、完整地反映了某一国家或地区一定人群从诞生直至全部死亡的生死规律。

    生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，主要用于计算长期寿险的保险费率，是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。我们知道，长期寿险的保险费率由死亡率、预定利率、附加费用率组成。因此，生命表的数据决定了长期寿险费率的高低，这也就是为什么年龄越大缴费越贵的原因之一，因为年龄越大，死亡率就越高。以上就是生命表的奥秘，通过了解它，我们可以理解长期寿险的保费是怎样计算出来的，并知道了人寿保险确实是一门真正的科学。

    生命表统计的主要项目一般分为五项：

    （1）年龄，用X代表，表示年龄X岁；

    （2）年龄X岁的生存人数；

    （3）年龄X岁至X+1岁内的死亡人数；

    （4）年龄X岁的人在一年内的生存率；

    （5）年龄X岁的人在一年内的死亡率。

    Tips:世界上第一张生命表

    生命表的建立可追溯到公元1661年，英国就有了历史上最早的死亡机率统计表。到1693年，世界上第一张生命表是英国天文学家哈莱制定了《哈莱死亡表》，它奠定了近代人寿保险费计算的基础，到1700年，英国又建立了”均衡保费法”，使